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金融大师给出关于抵押贷款的建议

导读 抵押贷款是一个巨大的决定,自然而然地求助于金融专家以获取有关如何正确处理的建议。SuzeOrman和 Dave Ramsey 是最受欢迎的两位金融大

抵押贷款是一个巨大的决定,自然而然地求助于金融专家以获取有关如何正确处理的建议。SuzeOrman和 Dave Ramsey 是最受欢迎的两位金融大师,他们都提供了很多关于抵押贷款的建议。

不幸的是,这两位名人给出的一些建议对大多数人来说实际上并不是很好的建议。具体来说,Suze Orman 和 Dave Ramsey 都推荐了一种可能不适合大多数购房者的特定类型的抵押贷款。

这是奥曼和拉姆齐都给出的糟糕的抵押贷款建议

Dave Ramsey 和 Suze Orman 都对大多数消费者应该选择的抵押贷款类型提出​​了相同的建议。他们都建议使用15 年期抵押贷款而不是还款时间较长的贷款,例如大多数消费者认为标准的 30 年期贷款,这是一个好主意。

“我希望更多的人会选择 15 年期抵押贷款而不是 [30 年期抵押贷款],”奥曼在她的博客上说。Orman 指出了 15 年期贷款的一些好处,包括与长期贷款相比较低的利率,以及随着时间的推移降低总成本。

拉姆齐也提出了类似的建议。“如果您决定申请抵押贷款,我们建议您购买 15 年期固定利率传统抵押贷款,首付至少 10%,” Ramsey Solutions博客写道。与 Orman 一样,Ramsey 赞扬了 15 年期贷款的一些主要特点,包括较低的贷款总成本以及您可以更快地摆脱债务的事实。

这就是为什么这是不好的建议

虽然拉姆齐和奥曼对 15 年期贷款的好处的看法都是正确的,但两位金融专家似乎掩盖并低估了其影响的一个关键缺点。

15 年期抵押贷款的最大问题是,与还款时间较长的贷款相比,它要求您每月支付更大的还款额。Orman 谈到了这个问题,他说:“在 15 年而不是 30 年偿还贷款意味着每月还款额会更高。”

尽管 Orman 指出,15 年期贷款的每月还款额可能比 30 年期贷款 250,000 美元(取决于利率)多出 500 美元左右,但她继续解释了这一巨大的不利因素。她只是断言,大多数人可以轻松地在他们的预算中找到 10 项每月可以削减 50 美元的项目。

然而,这种思路的问题在于,它忽略了机会成本,也忽略了考虑你还能用这笔钱做什么。早期抵押贷款的投资回报(ROI)是节省的利息。这通常只有大约 4% 或更少。相比之下,如果您将资金投资于相当安全的投资,例如标准普尔 500 指数基金,您可以获得 7% 至 10% 的平均年回报率。

大多数人在用钱做什么时都有选择,因为他们没有无穷无尽的钱。选择在 15 年而不是 30 年早期投入大量额外现金来偿还低息贷款,最终可能会让你的财富少于投资——尤其是考虑到抵押贷款利息可以免税如果你逐项列出。

大多数借款人如果选择 30 年期贷款并将每月节省的钱用于支付与 15 年期抵押贷款相比,他们最终会得到更好的结果,而不是签署每月支付巨额贷款。因此,在你听 Orman 和 Ramsey 之前,先自己算一算,看看哪个决定对你来说最有经济意义。

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